□本报记者  周西

　　在当前的低利率时代，存款不再是“躺赚”的选择。随着全民理财意识的觉醒，理财产品以其稳健的业绩成为广大金融消费者青睐的投资理财工具，越来越多的人期望通过投资理财实现财富的保值增值。太仓中行工作人员表示，学习理财知识，增强风险意识很重要。

　　太仓中行工作人员介绍，理财产品是一种由银行或理财公司按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本资产管理产品。理财产品的种类按照投资资产可以分为现金管理类、固定收益类、权益类、商品和衍生品类及混合类。按产品存续期间份额是否可变，可以分为开放式和封闭式理财产品，其中开放式又根据开放周期形态等，分为每日开放、定期开放、周期滚续和最短持有期等类型。

　　理财产品和银行存款有什么区别？太仓中行工作人员介绍说，理财产品均具有产品份额和净值，购买后产品份额确定，净值会随市场涨跌，产品收益以净值的形式体现，投资者根据实际运作情况获得投资收益。作为投资风险的补偿，理财产品的收益通常高于存款。银行存款各个期限有确定的利率，有银行信用担保，且在50万元人民币范围内有存款保险保障。

　　投资理财产品前，消费者需要了解理财产品的业绩比较基准。这是理财公司综合考虑市场环境、产品性质、投资策略、过往表现等因素，对理财产品设置的投资目标和相关解释说明。业绩比较基准主要用于投资者评价产品的收益情况，业绩比较基准并非越高越好，设置较高的业绩比较基准往往意味着产品投资配置了高风险的资产，收益波动也会比较大。

　　另外，业绩比较基准是理财公司面向未来设定的投资目标和参考，不是预期收益率，不代表产品的未来表现和实际收益，不构成对产品收益的承诺。“查看同一系列理财产品的过往业绩比较基准达标率和偏离度，有助于全面客观地评价理财公司的投资管理能力。”太仓中行工作人员表示。

　　消费者还需要多关注理财产品的过往业绩，这是理财公司投资管理能力的重要证明，是衡量一个产品是否优秀的重要因素。评价一个产品过往业绩的好坏，要结合产品的运作期限，可以关注产品的最好、最差业绩和平均业绩，关注相对同类产品的业绩表现，是否与业绩比较基准相匹配，过往业绩的波动性是否过大。

　　需要注意的是，过往业绩只是产品过去一段时期的投资业绩，并不代表未来的投资收益情况，不等于理财产品实际收益。仅仅依据过往业绩评价产品是不全面、不科学的，也是不明智的。金融市场千变万化、无法预测，遇到极端的行情，产品业绩甚至会发生巨大变动，投资者应树立更加科学、理性的投资理念，理性看待产品净值波动，避免因短期波动的恐慌情绪而非理性交易。

　　那么，该如何选择适合自己的理财产品？投资者购买理财产品前要做个人风险承受能力评估，购买与自己风险承受能力相应或者更低风险等级的理财产品。风险承受能力评估的有效期一般为一年，超过有效期再次购买理财产品，需要重新评估。

　　另一方面，理财产品类型众多，投资者可以从风险、收益和流动性三个方面评估产品是否适合自己。从风险角度来看，客户风险评级应不低于理财产品风险评级；从收益角度看，做出投资决策需要评估理财产品的投资收益是否匹配自己的投资目标，可以适当参考产品的业绩比较基准及产品过往业绩进行选择；从流动性角度来看，要根据自身资金规划选择合适期限的理财产品。

　　最后，需要注意的是，理财产品只能通过商业银行或者理财公司自有渠道销售，投资者要通过正规银行等销售渠道购买理财产品。正规的理财产品信息可以通过“中国理财网”（www.chinawealth.com.cn）查询，如果在该网站上查询不到产品信息，则不建议购买。切勿轻信非正规途径和销售人员营销推介的理财产品。